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3 财不理不顺（第2页）

即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，理财计划就会做得愈细。

（4）拟定多种可选方案，通过综合评价确定方案

要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

（5）制定派生计划

即分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。

（6）通过家庭预算，量化理财计划

这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则。

①木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效的行动方案。

②目标细化。任何一项计划其预期实现的时间越长，完成的可能性越小，因此，长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去实现，否则效果不一定好。

③保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。

④及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭财产管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。

☆如何做好家庭预算

家庭理财活动看起来比较简单，但要理好财却并非易事。理财者必须协调好家庭的收入与支出、消费与投资、现期需要的满足与未来需要的满足等多方面的关系，详细编制好可行的预算，并且坚持下去。编制预算的目的在于强迫自己做到每月的开支比收入少。许多人认为“预算”就是过度节省，放弃享受，牺牲当前的美好时光。事实上，如果你坚持预算，其结果正好相反，预算是实现家庭理财投资目标的保证。

编制预算必须遵守以下的原则。

（1）多入少出的原则

充分满足家庭消费需要，保证每月有一定数量的储蓄，二者的比例大体上可确定为9:1，即消费90%，储蓄10%。要用90%的支出达到100%支出的同样效果，就必须动脑筋精打细算。

（2）合理投资的原则

在有限的收入中，用于投资的多了，则用于消费的就少；反之，投资少了，用于消费的就多了。进一步讲，现行的投资将化为将来更多的收入，是为了满足将来的需要。现期的消费多了，就会影响将来需要的满足。因此，必须适当控制现期消费。

（3）保证重点原则

在预算过程中，如果没把钱花在重要目标的实现上，那么尽管这时可能达到了收支平衡，并满足合理的投资比例，但这种预算方案是不符合要求的。有限的钱不能花在刀刃上，实际上是一种浪费。因而必须保证重要目标的实现。

（4）确实可行原则

维持每个月的开销在预算范围内。预算符合当前的情况，才具有实用性。为应紧急事故之需，应该以现金保留一笔金额，至少要相当于6个月薪水的紧急支用基金。

（5）坚持执行的原则

预算务必形诸于书面，置于明显的地方，并持续追踪执行的情况。如果仅将编好的预算摆在抽屉里，则一点也起不了作用。

坚持执行预算，你必然可以存下更多钱。缺乏经济概念的人或家庭主妇可以使用“家计簿”，使每个月的收支都一目了然，真正实现预算目标。

俗话说，“算了再用犹有余，用了再算悔已迟”。家庭经济要做到收支平衡和有节余，就必须精打细算，做好预算，制定计划，合理安排。有的人花钱心中无底，花到哪里算哪里，“上半月鸡鸭鱼肉，下半月萝卜青菜”。家庭经济一旦出现赤字，夫妻间就互相指责：“钱花到哪里去了？怎么这么快就花光了？”由于不善持家，以至造成夫妻矛盾，在生活中是常有的事。据调查，家庭经济矛盾是导致婚姻破裂的三大原因之一，对此，不能不引起高度重视。因此，对家庭经济做好预算和决算，是很有必要的。就连大哲学家黑格尔，在他主持家政时，也专门立了一本账，把所有的开支都记在上面，尽量做到每月收支平衡。当然这样做是烦琐一些，但黑格尔并不感到烦恼，反而十分愉快。因为这样做，既可以作为劳动的调节，又在家政管理中增进了夫妻感情。

当前，大多数的家庭其收入还不是十分富裕，还必须讲究科学持家，合理花钱。经济消费学告诉我们，任何商品都有它的生命周期，都会受到价值规律的支配，都要经历问世、成长、饱和、衰落的过程。一般来说，购物的最佳时期是产品的成熟期，最差时期是产品的问世期和衰落期。道理很简单，任何一种商品，刚开始生产的时候，数量少，价格贵，质量不稳定，在这种情况下，如果不是非买不可，就不必花费高价去抢购“时鲜货”。等到该产品大批量生产，价格降低了，质量提高了，再买也来得及。而到了衰落期，产品要更新换代，很快会被人们淘汰掉，钱花得便没有价值。

当然，每个家庭的消费结构会有所不同。对家庭经济富裕的人来说，则应该适当提高消费水平的层次，增加家庭的文化设施。有的家庭富裕了，花些钱到名胜古迹去旅游观光，增长见识；有的花上一两万元，买一架钢琴供子女学习音乐；有的订阅大批报纸杂志，购置大量书籍，搞智力投资，这就是健康的消费。

家庭的经济管理，与家庭和睦、婚姻幸福、生活快乐密切相关。为了我们自己和家庭的幸福，应该学点家庭理财知识。